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田国立:以科技为新金融赋能,以新金融供给提升普惠服务能力

 时间:2019-11-07 13:32:53 阅读人数:3780


9月22日下午,2019年第四届中国金融科技大会——“金融科技与小额贷款的未来”特别国际论坛在清华大学五道口金融学院举行,来自监管、学术、银行、金融科技公司等相关机构的代表出席。中国建设银行行长田国立应邀出席论坛并发表主旨演讲。

以下是演讲的全文:

尊敬的朱民院长,尊敬的来宾和朋友们:

大家下午好!

马云55岁退休。当我们谈论金融技术时,我们60岁的人会更加尴尬。这应该是年轻人的话题。既然朱民主席邀请了我,但我很失礼,我想从建行的实践中谈一些体会。

三十多年来,中国一直处于高速发展阶段。当你匆匆忙忙的时候,你周围的风景实际上忙得无法打理,就像银行家一样。中国真正需要的不仅仅是大城市和工业。作为银行从业者,当经济高速发展,机会无处不在时,他们会抓住大项目,聚集在城市里。基于这个想法,银行也是一个有竞争力的行业。如果他们速度慢,不抓住大项目,他们将失去机会,在市场上落后。正因为如此,过去30年的金融趋势基本上是将资源分配给城市、高回报地区和行业。事实上,10亿元的银行贷款和10万元的成本没有区别。因此,银行更喜欢做“大生意”。中小微型企业融资困难和成本高已成为公认的问题,特别是在农村市场,农村市场基本上无法享受金融市场的营养。因此,这也是中国特有的现象。金融市场发展如此之快,以至于中央各级领导都在呼吁,但中小微型企业和农村市场的金融服务问题却没有得到有效解决。事实上,金融机构,尤其是几家大银行也在努力,但过去的效果并不理想,不良率一般在7%-8%,一些中小银行甚至更高。正因为如此,银行一度被农村市场、中小型微型企业和个体企业“吓倒”。

曾经,我们只知道如何采摘西瓜,却忽略了芝麻。事实上,现代金融技术给了我们一起捡西瓜和芝麻的机会。中小微型企业贡献了50%以上的税收、60%以上的国内生产总值、70%以上的技术创新、80%以上的城市劳动力和就业以及90%以上的企业数量。作为一个群体,他们对社会发展的贡献是巨大的,但聚集在一个企业中是一个非常小的粒子。由于信息不对称等因素,个人贷款存在很大困难。现代科学技术为金融界提供了一个通过大数据、互联网和人工智能等技术解决这个问题的新机会。过去的历史是“我们不能去想它,但是我们不能去做”,但是我们现在可以去做。

接下来,我想和大家分享建设银行利用金融技术解决社会难题的一些做法。首先要谈论的是“了解你”应用。李克强总理已经批准了这个应用。利用大数据等技术手段探索解决小微企业融资问题的途径是一种有益的实践。目前,下载量已超过1000万次。当我在基层做研究时,我了解到一种情况。我说一些兄弟银行也在使用这个软件来测量金额。如果应用程序测量的数量是30万,兄弟银行可以给客户40万或50万。这从另一个角度证明了这个应用程序的应用效果的确是可信的,实际上是对我们手机软件的最大恭维。一款拥有一千万级现象、客户口碑和市场认可的应用软件给了我们极大的信心。我们将继续开发和优化平台功能,进一步提升客户体验。

第二件要说的是“农民工的利益”。通常在年底,会有农民工要求工资的问题。事实上,并不是他们没有钱,而是各种矛盾交织在一起。农民、承包商和开发商之间的关系链和欠薪的矛盾困扰了社会多年。没有好办法解决它。中国建设银行试图解决这些问题,因此它试图利用区块链技术在农民工、承包商、开发商和银行之间建立一种四方关系。农民只要工作就应该得到报酬,承包商只要完成工作就应该支付报酬,不管是否有资金短缺或任何其他情况。我们达成了这个协议,我们的区块链就形成了。只要工人们工作,银行就直接支付他们的工资,其余的由银行协调。这样,移徙工人基本上可以摆脱索要工资的困境,帮助他们体面地赚取工资。这项业务也发展迅速,并取得了良好的市场反应。

第三,“弄玉通”是农村的市场覆盖面。事实上,多家银行早些时候退出了农村市场。计划经济是按需求分配的,向市场经济发展注重效益。因此,许多银行选择退出农村地区,以上市等因素。农村地区的金融服务薄弱,此时出现了一些问题。如何解决这个问题,今天的高科技给了我们机会。通过在乡镇合作商户指定服务点发放银行卡受理终端设备,提供现金支取、现金汇款、转账汇款、代理支付等基本金融服务。当农村真正拥有现代金融服务时,农民将能够获得一些资本收益,如购买政府债券,这基本上可以实现稳定的金融回报。此外,银行的成本是可以承受的,进一步扩大了服务范围,这就是我们所说的“乡村银行”。

第四,“工人港”。普惠金融不得脱离公众。这些工人群体是我们的顾客。我们也真正肩负起我们的社会责任。我们的第一个目的是真正帮助我们解决一些实际问题。我想在这里告诉你一个号码。我们的初衷是为弟弟和其他户外工作者上厕所、喝水、休息等快递提供便利。到目前为止,“劳工港”应用的注册用户已经超过750万。在户外工作者和公众中,超过200万人已经成为我们的个人客户。这个结果出乎意料。因此,实现自己的第一颗心,勇敢地承担责任,回馈社会的结果,恰恰相反,是来自各行各业的一个非常简单的回报。

第五,谈谈一万名学生在农村的暑期实践活动。我们在农村创办了“村镇银行”,但光靠我们的力量是不够的。我们还邀请了一些来自农村地区的大学生回国后帮助做一些社会调查并推广一些产品。孩子们自己也从勤工俭学中获得了一些收入,他们都实现了健康的互动。

第六,关于支持云生态。现在我们已经成立了一家金融科技公司,它运转良好,不仅增强了我们的能力,而且致力于向社会所有部门出口生产能力。

最后,让我们简单谈谈出租房屋。我们的目标是逐步改变消费习惯,从买房转向新的生活方式,即租房。未来租房的前景非常好,所有这些都需要依靠高科技应用。

简而言之,金融在社会治理中承担着最重要的资源配置功能,是许多社会困难和痛点的直接面对者。如果你做得不好,你看起来很冷,如果你做得好,你看起来很温柔。两天前,我写了一篇文章“拥抱新金融”。新金融的社会性质要求金融机构主动使用金融的手术刀来破解经济和社会的痛点,承担社会责任。

我们正处于新一轮技术革命和产业转型的历史关头。云计算、大数据和人工智能已经在重塑金融业赖以生存的信用基础。随着5g、物联网、边缘计算等技术的积累和发展,金融服务将嵌入任何数字场景,变得更加无形和无处不在。技术正从底层基础设施跃升至最高创新领导者,推动银行的流程再造、组织变革和战略转型,催生智能、通用和无边界的新技术。

新金融是以数据为核心生产要素、科技为核心生产工具、平台生态为主要生产模式的现代金融供给服务体系。新金融已经走出银行网点的柜台,作为一种底层服务和触手,已经被广泛融入到住房、交通、教育、医疗和养老等各种生活场景中。它有效地感受到了需求,并为公众提供了方便、普遍、准确和直接的热情服务。

银行本质上是服务业,它们的社会属性将进一步重塑金融的角色。新金融促使银行从规模经营向价值增长转变管理模式,通过抓痛点、建设生态重建金融服务体系。新金融敦促银行调整业务方向,通过重组信贷系统降低服务门槛,吸收金融服务,扩大覆盖面,实施精确滴灌。新金融促使银行扩大经营模式。他们不仅是金融服务提供商,也是“整合智能和能源”的资源集成商。他们通过广泛的联系、整合和资源分配参与更多的社会角色。

编辑/小新

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